처음 시작하는 그들에게.. feat.중도

 

 

처음 시작하는 그들을 위해서 쓰는글이다. ( 사실 누가 써달랬다. )

​

초급단계.

​

1. 대차대조표

​

우선 자기가 현재 가지고 있는 자산 / 부채 / 순자산을 파악해야 한다.

​

구글스프레드시트에 대차대조표를 만든다.

​

걍 대충 만들면 된다.. 자기만 보면 되는건데 ㅋㅋ

​

자산 - 현재 자신이 가지고 있는 자산 ( 아파트 / 주식 등등 )

부채 - 현재 자신이 가지고 있는 부채 ( 신용 / 주담대 등등 )

순자산 = 자산-부채

​

2. 현금흐름표

​

그다음 자신의 현금 흐름을 파악해야 한다.

​

https://software.naver.com/software/summary.nhn?softwareId=MFS_120452

 

 

 

​

XMIND 라는 TOOL을 이용하면 좋다. (

난 2015년부터 관리중인데...이걸 작성해서 1/2번을 보여주면...재무설계사들이 놀라더라...)

​

가운데에 자기 이름 쓰고 왼쪽에는 자신의 월소득 ( 근로소득 / 임대소득 등등)

​

오른쪽에는 자신의 월지출 ( 고정지출 (보험+핸폰+전기세+가스비+인터넷비+기부금 등등 / 유동지출 (용돈) )

​

이렇게 자신의 현금흐름표를 만든다.

​

3.

​

현금흐름표를 중심으로 통장쪼개기를 한다.

​

월급/임대소득 -> 월급통장 -> 투자통장 or 용돈통장

​

이런식으로 한다. 이렇게 해야 지출통제가 된다. 신용카드는 당장 자르고 체크카드를 쓰기 시작한다. ( 예외 : 주담대 신용카드 혜택을 받는경우 제외 )

​

월급이나 임대소득을 월급통장으로 받고

그 돈이 자동이체로 투자통장으로 가게 세팅해두고

용돈통장으로 가게 세팅해두고

각종 공과금 등등은 자동이체로 월급통장에서 빠져나가게 해둔다.

​

비상금통장도 하나 만들어두면 좋은데.. 개취다.(회사 짤리고 재취직할때까지 대비금액)

​

모든지 자동으로 하게 해놔야 된다. 귀찮거든..

​

​

4.

​

이건 해도 되고 안해도 되지만..매년 자신의 자산이 늘어나는것을 구글스프레드시트에 정리한다.

예전에는 매달했지만 어느순간부터..6개월 1년 이렇게 한다... 투자의 시장에서 매달의 변동성은 큰 의미가 없다.

​

​

중급단계.

​

일반적인 직장인 기준으로 , 주식투자를 해서 성공할 확률이 높지 않다. 그래서 많이들 펀드투자를 하는데...

펀드 투자에 대해서 한번 써보고자 한다.

​

 

 

​

1)개인연금저축펀드를 가입한다.

​

월 35만원씩 넣는다. 1년에 420만원이다. 400만원까지 세액공제가 된다.

​

2)IRP개인연금을 가입한다.

​

월 25만원씩 넣는다. 1년에 300만원이다. 300만원까지 세액공제가 된다.

(주식비중 70% + 채권/예금 비중 30% 맞춰야됨)

​

1+2번을 하면 115만원 정도 연말정산에 돌려 받을수 있다. 16.5% 수익률이다.

​

물론 55세 이전에 해지하면 다 돌려내야 한다.

​

PS. IRP에는 2종류가 있다.

​

퇴직을 하면 퇴직금을 퇴직IRP 계좌 로 받는다.

그거 말고 IRP 개인연금 라는걸 만들수가 있는데 거기다가 년 300만원씩 넣는것이다.

즉 2개다.

​

퇴직을 할 경우 퇴직금을 퇴직 IRP 계좌로 받아서 자신이 운용하다가 또 다른곳 들어가서 퇴직하면

또 거기다가 돈 받아서 운용하고 반복... 해지하면 세금냄.

​

기타...

퇴직연금은 DC/DB 형이 있는데, DC형인 경우 회사에서 운용하는 경우도 본인이 운용하는 경우도 있다.

-> 걍 간단하게 DC형은 펀드 DB형은 적금

( 연봉이 계속 많이 오르는 사람은 DB형이 유리 퇴사하기전 월급이 500만원 이라고 가정하면 3년 다니면 1500만원... DC형은 지가 굴린만큼 받기)

​

 

 

​

보통 국민연금 + 개인연금펀드(+IRP개인연금) + 퇴직연금을 3층 연금이라고 한다.

​

 

 

​

국민연금을 60세부터 받을수 있지만 그전 55세부터 개인연금펀드+퇴직연금을 이용해서 중간 공백을 메꾸는것이다. (연금 크레바스 라고 한다.)

​

그리고 국민연금도 65세부터 받으면 50%정도 더 받을수있다.

​

3)해외비과세 펀드를 이용한다.

​

2018년에 만기되었다. 3000만원까지 해외비과세펀드 ETF 비과세다.

​

4)ISA 계좌를 이용한다.

​

 

 

https://blog.naver.com/jamdoong/221918333201

 

 

 

​

ISA 계좌에는 특이하게 맥쿼리인프라 (주식)을 살수있는데 200만원까지 비과세가 되므로 활용하는게 좋다.

1000만원 배당금 받으면 154만원 (15.4%) 세금을 내야하는데 이게 비과세가 되니 좋다. (초과분은 9.9% 분리과세다. 250만원일 경우 50만원 분리과세)

​

맥쿼리인프라는 한마디로 고속터널 같은데서 톨게이트 비용 받는데 이걸 배당금으로 주주들에게 돌려주는 방식이다.(정확히는 분배금)

​

보통 1+2는 기본으로 셋팅해두고 개인연금펀드+IRP 한도 1800만원까지 추가 불입하거나 (400만원 비과세 1400만원 과세이연 (나중에 연금받을때 연금소득세냄(3.3%~5.2%) 비과세보다 절세 덜됨))

​

1+2 에 400+300(세액공제) 넣고 ISA 계좌에 추가로 해외ETF 나 맥쿼리인프라를 사는 방식을 추천한다.

​

1+2에 1800 넣고 ISA 도 2000 (년 2000만원 한도)넣고 해도 돈이 남으면 미국 상장 지수ETF를 많이들 사는데 SPY/DVY 등을 많이 산다..

​

https://blog.naver.com/withnesta/221521709640

미국주식 중 사서 모을만한게..

 

 

​

그럼 1+2에는 뭐 사야 하나 싶을꺼다.

​

개인적으로 펀드보다는 ETF를 사는게 현명하다. 왜냐면 ETF를 이기는 펀드는 10% 내외다.

​

그리고 해외펀드를 사는게 국내펀드를 사는것보다 이득이다. 왜냐면 개인연금펀드+IRP는 과세이연이 되기 때문이다. (비과세는 안됨...VUL 같은건 되지만 사업비 때문에 하면 호구다.)

​

 

 

https://blog.naver.com/dchen2?Redirect=Log&logNo=221872376603

[유망펀드] 피델리티 글로벌 배당인컴

 

​

​

해외펀드 중에는

피델리티글로벌배당인컴(환헷지 됨)

해외ETF 중에서는

KODEX 선진국 MSCI WORLD(환헷지 안됨 달러가 오르면 오르고 내리면 내림)를 추천한다.

​

 

 

​

연 7%이상 수익을 줄것으로 생각한다.( 다우지수가 장기적으로 년 7%이상 올랐다.)

​

연 7%+세액공제 15%하면 얼마냐 대체...20%가 넘는데...

​

20% 이상 벌수있는 투자자가 많지않다.

​

아 근데 ETF는 자동매수가 안되기 때문에 피델리티 글로벌배당인컴을 추천한다.

​

자동이체해서 자동 매수가 안되면... 빠지면 또 쫄려서 못사거든 ㅋㅋㅋ

그게 가장 큰 적이다... 적립식 투자의 적은

​

​

여기까지가 처음 시작하는이들이 해야될것이다.

​

나 또한 그리했고...

​

여기까지가 정석이고 정도이다.

​

 

 

머니머신으로 들어서기 위한 초입단계이다..

​

3층으로 부족하면 임대소득 + 배당소득을 추가하면 되겠지?

아래 이미지 자체제작 ㅋㅋㅋ

​

 

 

​

PS. 나는 이런거에 관심 없다는 분들에게 추천.

남자라면 직투닷...

 

https://blog.naver.com/withnesta/221482580923

NOBL

 

https://blog.naver.com/withnesta/221608566055

4차 산업혁명 투자